J&L Florida Global Insurance Corp Blog |
We will detail insurance for different types of businesses in our blogs, which are influenced by the necessary coverage in relation to risks existing, as well as by requirements of governmental or private entities and state laws. We also want to introduce some ideas that motivate business owners to ask their insurance agencies, to review and establish their levels of risks as well as their administrative and contractual obligations in relation to their contracted policies, to determine deficits or excesses. Usually, businesses require protection for: owned or rented premises, furniture, materials, machinery, and equipment used in their activities, third party’s liability and compensation to their workers. We will present here the case of restaurants, which face a series of specific risks in their operation. Depending on their structure, type, and size, they usually need to have protections as detailed below: 1. Business Property This includes the owned or rented building or premises, its structures, and additions, permanently installed machinery and equipment such as kitchen, refrigerators, freezers, ovens, etc. Also, personal business property such as raw materials, frozen and refrigerated food, food packaging materials, cutlery, and furniture. 2. Commercial General Liability (CGL) Examples of main risks at a restaurant are slips and falls of people that can lead to blows, bruises or fractures, discomfort, illness or intoxication due to the consumption of a food in poor condition, damage to customer's clothing and damages to intangible property such as copyright and trademarks. The CGL insurance, at relatively low premiums, includes coverage for: 2.1 Each event of claim for bodily injury (BI) and damage of third-party property (PD), for which the insured is legally obligated to pay. Bodily Injury means physical damage and also includes illness or death resulting from the above. Property Damage means damage to tangible property including losses due to not being able to use such property. This protection also covers intangible property such as patents and trademark registration. 2.2 Personal and Advertising Injury It covers claims against the restaurant for false arrest, wrongful eviction of a person as well as oral and written publications that libel or slander, and misappropriation of advertising ideas or slogans. 3. BusinessOwner Policy This policy is also known as a commercial package as it includes two or more types of policies such as Commercial Property and Commercial General Liability mentioned above. This package may include other coverages such as Pollution Liability, Professional Liability and Commercial Auto. One of its advantages is that it is usually cheaper and contains better conditions and coverage than if individual policies are purchased separately. The property coverage includes both the building or premises and the business personal property, including that which is owned by others but in insured’s care, custody, or control. To buy this package eligible restaurants must meet certain requirements regarding capacity, types of food and drinks they serve and how the food is cooked. Those of fast food and limited cooking are regularly accepted. In any case, any policy request is thoroughly evaluated by insurers, to determine the applicability of a package policy. 4. Business Interruption This policy, purchased separately or included in the restaurant owner's package, covers the loss of income due to damage or destruction of property, caused by one of the perils specified in the policy. It covers items such as mortgage, payroll, normal operating expenses, and net income during a specified restoration period. 5. Workers Compensation Workers Compensation is a law of the State of Florida, and it aims to compensate employees who suffer personal injury, illness or death related to work, regardless of who is responsible for the event. The benefits it covers are payment of medical expenses without limitations, compensation for disability and death benefits. This insurance protects the employer against claims for injuries, except for compensation benefits, by employees and applies to restaurants that have four or more employees. Corporate officers as owners and managers may be exempted from coverage, upon request at the time of applying for such insurance. Premiums are established according to a system where restaurant workers are classified under a specific code which is assigned a risk factor. This factor is multiplied by the annual payroll to calculate the premium. 6. Liquor This insurance protects the restaurant that sells alcoholic beverages against claims resulting from the intoxication of a customer (drunkenness), who can injure himself or cause injury to another person inside the premises, for example, when causing a fight. Moreover, the intoxicated person can cause an accident with his vehicle when leaving the restaurant and both this person and others injured can sue the restaurant. Liquor liability insurance must be purchased separately from the Commercial General Liability policy, since it does not protect a restaurant that contributes to the intoxication of a person or sells liquor to a minor. All the above information is presented for informational purposes. We recommend that when you as a restaurant owner require any of these insurances, read carefully and thoroughly understand the content of the documents included in the quotes and then in the policy, to know exactly what the coverages and exclusions are. Seguros para restaurantesNosotros detallaremos los seguros para distintos tipos de negocios en nuestros blogs, los cuales se ven influenciados por las coberturas necesarias en relación con los riesgos existentes, así como por requerimientos de entidades gubernamentales a diferentes niveles, entes privados y leyes estatales.
También introducimos en este blog, algunas ideas que motiven a los propietarios de negocios a solicitar a sus agencias de seguros, que revisen y establezcan sus niveles de riesgos, así como sus obligaciones administrativas y contractuales en relación con sus pólizas contratadas, para determinar los déficits o excesos. En líneas generales, en los negocios nos encontramos con áreas específicas a proteger, como, por ejemplo: local propio o alquilado, mobiliario, materiales, maquinarias y equipos de todo tipo utilizados en cada actividad, responsabilidad ante terceros y con sus trabajadores. Trataremos en primer término el caso de los restaurantes, los cuales enfrentan una serie de riegos específicos en su funcionamiento. Dependiendo de su estructura, tipo y tamaño, normalmente necesitan disponer de protecciones como a continuación detallamos: 1. Propiedad del negocio Esto incluye el edificio o local propio o alquilado, sus estructuras y adiciones, maquinarias y equipos permanentemente instalados como cocina, refrigeradores, congeladores, hornos, etc. También la propiedad personal del negocio como materias primas, comida congelada y refrigerada, materiales para empaque de comidas, cubiertos, mobiliario. 2. Responsabilidad general comercial Como ejemplos de riesgos principales que tiene un restaurante podemos citar: resbalones y caídas de personas que pueden llevar a golpes, contusiones o fracturas, malestar, enfermedad o intoxicación debido al consumo de una comida en mal estado, daños a vestimenta de un cliente y daños a propiedad intangible como por ejemplo derechos de autor y marcas. Para cubrir este riesgo existen seguros con primas relativamente bajas que incluyen coberturas para: 2.1 Cada evento de reclamo por daños corporales y a la propiedad de un tercero, por los cuales el asegurado esté legalmente obligado a pagar. Daño corporal significa un daño físico e incluye también enfermedad o muerte resultante de lo anterior. Daño a la propiedad significa daño a propiedad tangible incluyendo las pérdidas por no poderse usar dicha propiedad. Esta protección también abarca propiedad intangible como patentes y registro de marcas. 2.2 Daños personales y de publicidad Cubre reclamos por privación ilegítima de libertad, desalojo ilegal del local de una persona al igual que por publicaciones orales y escritas que difamen o calumnien, y apropiación indebida de ideas de publicidad o lemas. 3. Póliza de dueño de negocio Esta póliza también es conocida como paquete comercial ya que incluye dos o más tipos de póliza como pueden ser, el seguro de propiedad comercial y el seguro de responsabilidad general comercial mencionados anteriormente. Puede incluir este paquete otras coberturas como por ejemplo responsabilidad por contaminación, responsabilidad profesional y auto de uso comercial. Una de sus ventajas es que normalmente es más económica y contiene mejores condiciones y coberturas que si se compran separadamente las pólizas individuales. La parte de propiedad cubre tanto el edificio o local como la propiedad personal del negocio, incluyendo aquella que pertenece a otros y por la cual el asegurado es legalmente responsable. Los restaurantes elegibles para contratar este paquete deben cumplir ciertos requerimientos relativos a capacidad, tipos de comidas y bebidas que sirven y forma de cocinar. Son regularmente aceptados aquellos de comida rápida y los de cocción limitada. De todas formas, toda solicitud de póliza es evaluada a fondo por las aseguradoras, para determinar la aplicabilidad de una póliza paquete. 4. Interrupción del negocio Esta póliza, comprada separadamente o como parte del paquete de dueño de restaurante, cubre la pérdida de ingresos debido a daños o destrucción de propiedad, causados por uno de los peligros especificados en la póliza. Cubre rubros tales como hipoteca, nómina, gastos operacionales normales e ingreso neto durante un período de restauración especificado. 5. Compensación a trabajadores La compensación a trabajadores prevista en una ley del Estado de Florida tiene como objetivo compensar a los empleados que sufran lesiones personales, enfermedades o muerte relacionadas con el trabajo, sin importar de quien es la responsabilidad por el evento. Los beneficios que cubre son el pago de gastos médicos sin limitaciones, compensación por discapacidad y beneficios por muerte. Este seguro protege al empleador frente a demandas por lesiones, excepto por beneficios de compensación, por parte de los empleados y aplica a los restaurantes que tengan cuatro o más empleados. Los oficiales corporativos como dueños y gerentes pueden ser exceptuados de cobertura, previa solicitud en el momento de aplicar para dicho seguro. Las primas se establecen según un sistema donde los trabajadores del restaurante, están clasificados bajo un código específico al cual se asigna un factor de riesgo que se aplica a la nómina anual para calcular la prima. 6. Responsabilidad por expendio de licores Este seguro protege al restaurante que vende bebidas alcohólicas contra reclamos resultantes de la intoxicación de un cliente (embriaguez), el cual puede lesionarse o causar lesiones a otra persona dentro del local, por ejemplo, al originar una pelea. Más aún, la persona intoxicada puede causar un accidente con su vehículo al salir del restaurante y tanto esta persona como otros lesionados, pueden demandar al restaurante. El seguro de responsabilidad de licores hay que comprarlo separado de la póliza de responsabilidad general comercial, ya que ésta no protege a un restaurante que contribuye a la intoxicación de una persona o que vende licor a un menor de edad. Toda la información anterior es presentada a título informativo. Recomendamos que cuando usted como dueño de restaurante requiera de alguno de estos seguros, lea cuidadosamente y entienda el contenido de los documentos incluidos en las cotizaciones y luego en la póliza, para conocer exactamente cuáles son las coberturas y exclusiones.
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